Zdolność kredytowa – fakty i mity

Dobra zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem przy rozpatrywaniu przez instytucje bankowe wniosku o zobowiązanie finansowe. W dużym stopniu to właśnie od niej zależy, czy decyzja okaże się pozytywna. Ponadto ma wpływ na określenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką może uzyskać klient. Ocena zdolności kredytowej zależy od kilku aspektów. Warto się z nimi zapoznać, tym bardziej że na ten temat powstało wiele mitów.  

Mit nr 1 – kredyt najlepiej zaciągać w banku, w którym ma się konto

Faktem jest, że bank może nieco przychylniej potraktować swojego klienta, który składa wniosek o kredyt. Jednak posiadanie konta samo w sobie nie poprawia zdolności kredytowej, szczególnie gdy pojawiają się na nim jakieś zadłużenia. Co więcej, czasami oferta bankowa nastawiona jest na pozyskiwanie nowych klientów. W związku z tym mogą oni skorzystać z promocji i wielu dodatkowych produktów, obniżających de facto marżę bankową. To wszystko sprawia, że nie tylko następuje redukcja całkowitych kosztów kredytu, ale nawet wymagania odnośnie do zdolności kredytowej też są niższe. Dlatego szczególnie każdy kredyt długoterminowy wymaga dokładnego sprawdzenia pod kątem proponowanych warunków i lepiej przyjrzeć się co najmniej kilku ofertom przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Mit nr 2 – zaciąganie kredytu z inną osobą zawsze podnosi zdolność kredytową

Faktem jest, że ubieganie się o kredyt przez dwie osoby może podnieść zdolność kredytową, ale nie musi. Czynnikiem decydującym okazuje się wysokość uzyskiwanych dochodów przez potencjalnych kredytobiorców i to jeszcze w kontekście kosztów życia. Mówiąc wprost – współkredytobiorca musi stanowić wartość dodaną, więc warto dwa razy się zastanowić, czy ktoś z nieregularnie otrzymywanymi (lub niskimi) dochodami albo z zadłużeniem nadaje się na wiarygodnego dla banku współkredytobiorcę. Również niepracujący współmałżonek obniża zdolność kredytową.

Mit nr 3 – wszelkie zaległości w spłacie zobowiązań zawsze obniżają zdolność kredytową

Faktem jest, że zdolność kredytowa drastycznie się obniża w przypadku spłacenia zobowiązania po wyznaczonym terminie. Jednak kluczowym czynnikiem okazuje się czas. Wpisy o opóźnieniach w spłacie rat trafiają do bazy BIK, ale wtedy gdy upłynie co najmniej 60 dni od wskazanego w harmonogramie terminu oraz 30 dni od poinformowania przez instytucję finansową o zamiarze wpisania do BIK-u informacji o tej zaległości. Innymi słowy, niewielkie opóźnienia (które mogą zdarzyć się każdemu nawet przez nieuwagę i zapomnienie) nie powinny mieć wpływu na zdolność kredytową. Warto też pamiętać, że po upływie 5 lat informacje o zaległościach nie są udostępniane przez BIK – jeżeli jest inaczej, to należy wystosować wniosek o korektę danych.

Mit nr 4 – nie da się szybko poprawić swojej zdolności kredytowej

Faktem jest, że przy bardzo niskiej ocenie punktowej w bazie BIK trudno w krótkim czasie w sposób znaczący zmienić sytuację. Jednak zawsze można spróbować choć w niewielkim stopniu poprawić swoje notowania. Czasami wystarczy zrezygnować z karty kredytowej (oczywiście po wcześniejszym jej spłaceniu) i nieco zwiększyć dochody. Dobrym rozwiązaniem okazuje się także wzięcie szybkiej pożyczki przez internet na krótki termin do spłaty (np. 30 dni), aby podnieść swoją wiarygodność jako pożyczkobiorcy. Oczywiście trzeba wtedy tylko dopilnować, aby nie spóźnić się z uregulowaniem zadłużenia, ponieważ niespłacone zobowiązania negatywnie wpływają na ocenę. Więcej porad na ten temat w artykule Jak poprawić zdolność kredytową?

Mit nr 5 – wyłącznie umowa o pracę na czas nieokreślony podnosi zdolność kredytową

Faktem jest, że osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony mają łatwiejszy dostęp do propozycji instytucji bankowych. Tak się dzieje ze względu na stabilność tej formy zatrudnienia i łatwość oszacowania relacji dochodów do wydatków. Jednak ci, którzy prowadzą własną działalność gospodarczą czasami mogą mieć jeszcze wyższą zdolność kredytową ze względu np. na wysokość dochodów netto. Przedsiębiorcy muszą natomiast dostarczyć więcej dokumentów, a znaczenie ma także długość prowadzenia działalności. Dlatego problemy pojawiają się, kiedy początkujący przedsiębiorca ubiega się o kredyt w banku. W takiej sytuacji może spotkać się z odmową.

Co zrobić, kiedy banki odmawiają przyznania kredytu ze względu na niską zdolność kredytową?

Najczęściej bywa tak, że podniesienie zdolności kredytowej zajmuje nieco czasu. Co można zrobić, jeżeli pieniądze potrzebne są niemal natychmiast? Wbrew pozorom sytuacja nie jest beznadziejna ze względu na rozwój pozabankowych form pożyczkowych. Istnieją firmy pożyczkowe, które nie sprawdzają bazy BIK. Wystarczy tylko poszukać takiej oferty, co nie powinno sprawić większych trudności.

Innym rozwiązaniem okazuje się wnioskowanie o pożyczkę społecznościową, ponieważ prywatni inwestorzy nie mają nawet możliwości przejrzenia danych potencjalnych pożyczkobiorców z bazy BIK. Oczywiście wtedy należy się liczyć z koniecznością jakiejś innej formy zabezpieczenia np. w postaci weksla lub zastawu.