Jak poprawić zdolność kredytową?

Decyzja o przyznaniu bądź odmowie udzielenia kredytu lub pożyczki wiąże się z badaniem historii kredytowej wnioskującego. Ma to tym większe znaczenie, im większy ma być przyznany kredyt. Przed złożeniem swojego wniosku warto więc najpierw zainteresować się swoją sytuacją i ewentualnie wpłynąć na jej poprawę. Jest na to kilka możliwości.

Historia kredytowa – jak ją interpretować

Wiele działań finansowych, takich jak zaciąganie pożyczek, kredyty, raty czy karty kredytowe, wpływa na przyznawane konsumentom punkty scoringowe. To swego rodzaju ocena zdolności kredytowej, która wpływa zarówno na samą decyzję banku lub instytucji pożyczkowej, jak i na wysokość przyznanego kredytu. Informacje na ten temat dostępne są w BIK.

Zasadniczo wyróżnia się trzy rodzaje historii kredytowej:

• pozytywna;
• neutralna;
• negatywna.

Wbrew pozorom, tylko pozytywna podnosi zdolność uzyskania dodatkowych pieniędzy. Neutralną i negatywną powinno się poprawić, przed złożeniem ważnego dla siebie wniosku kredytowego.

Pozytywną ocenę zyskuje się, gdy w historii jest już jakiś kredyt zamknięty, a w toku jego spłacania nie pojawiły się zaległości.

Ocena neutralna pojawia się wtedy, gdy brak jakichkolwiek informacji na temat przyszłego kredytobiorcy – nie ma zaległości, ale nie ma też spłaconego kredytu.

Ocena negatywna pojawia się wtedy, gdy na koncie kredytobiorcy są zaległe raty lub całe pożyczki, umowa jest rozwiązana z winy kredytobiorcy lub widnieje informacja o komorników, który ściąga należność od zadłużonego.

Jak taką historię kredytową można poprawić?

Przed rozpoczęciem wnioskowania o kredyt, należy podjąć pewne kroki, których celem jest zbudowanie większej wiarygodności konsumenta. Proces wymaga czasu, ale jest stosunkowo skuteczny.

Spłać swoje długi

W pierwszej kolejności należy spłacić wszystkie zaległe zobowiązania. Informacja o zaległościach i tak nie od razu zostanie usunięta, ale takie rozliczenie istotnie poprawi sytuację.

Zaktualizuj wpisy

Może się zdarzyć, że na koncie w BIK widnieją informacje o zaległościach, które są starsze niż pięć lat. To raczej rzadkość, ale i tak warto to zweryfikować.

Zamknij karty i zrezygnuj z limitów w koncie

Każda karta kredytowa i limit w koncie obniża zdolność kredytową. Nawet jeżeli nie korzystasz z karty, masz ją tylko w portfelu i jest ona w pełni spłacona, ale nie zamknięta i tak jest dla Ciebie obciążeniem.

To samo dotyczy limitów w koncie. Być może z żadnego nie korzystasz, ale został Ci przyznany. Wartość, jaką bank Ci udostępnił, jest Twoim kosztem, a zatem zmniejsza Twoje możliwości finansowa.

Miesięczne raty kredytów

Jeżeli masz już jakiś kredyt, który spłacasz, to jego miesięczna rata obniża Twoją wydolność. W sytuacji, gdy chcesz uzyskać kolejne finansowanie, sprawdź, czy nie da się obniżyć tej raty. To się wiąże z dłuższym okresem kredytowania i wyższymi odsetkami. Ty zyskujesz jednak więcej gotówki na kolejne raty.

Zrezygnuj z samochodu

Przy wnioskowaniu o kredyt, bank prosi o wyciągi z trzech lub sześciu ostatnich miesięcy. Analizuje nie tylko Twoje wpływy, ale również wydatki. Niektóre banki zwracają uwagę, czy wydajesz pieniądze na paliwo. Jeżeli tak, Twoja zdolność maleje, bo samochód to wydatek.

Co zrobić w takiej sytuacji? Zamiast płacić kartą, lepiej wypłacić pieniądze z bankomatu i za paliwo zapłacić gotówką.

Sprzęt na raty

Jeżeli dotychczas nie zaciągałeś żadnych kredytów i potrzebna Ci dopiero pierwsza pożyczka, to bank nie wie, czy jesteś sumiennym klientem. Przez to Twoja zdolność jest nieco niższa. To może nie spowoduje, że w ogóle nie dostaniesz pieniędzy, ale być może dostaniesz ich mniej, niż potrzebujesz.

Dlatego, warto kilka miesięcy wcześniej, wziąć jakiś drobny sprzęt na raty. Ich regularne i terminowe spłacanie sprawi, że zbudujesz sobie wiarygodność, a Twoja historia kredytowa zmieni się z neutralnej na pozytywną.