Kredyt czy pożyczka? Co wybrać?

Podstawowe różnice pomiędzy kredytem a pożyczką

Teoretycznie oba terminy mają ten sam sens. Jednak zamienne ich wykorzystywanie wprowadza nieco zamieszania. Różnice są, i to w kilku aspektach. Prześledźmy je zatem krok po kroku.

• Podmiot udzielający

W sensie prawnym kredyt może zostać przyznany osobie wnioskującej wyłącznie przez bank. Z kolei pożyczkę może udzielić zarówno osoba prawna, jak i osoba fizyczna. Dlatego w sektorze pozabankowym mamy do czynienia z firmami pożyczkowymi oraz prywatnymi inwestorami.

• Regulacje prawne

Wszelkie kwestie związane z kredytami reguluje przede wszystkim ustawa Prawo bankowe. W przypadku pożyczek podstawą jest Kodeks cywilny, a także Ustawa o kredycie konsumenckim.

• Cel

Kredyty bankowe wymagają określenia celu, na jaki wnioskujemy o konkretną kwotę. Inaczej jest przy pożyczkach, ponieważ w ogóle nie musimy deklarować, na co potrzebujemy pieniądze.

• Koszty zobowiązania finansowego

Chodzi oczywiście o prowizję i oprocentowanie. Różnica tutaj jest duża. Umowa kredytowa nie może być nieodpłatna i dlatego zawsze ponosimy koszty w określonej wysokości (zależnie od banku i rodzaju kredytu). Natomiast koszty związane z udzieleniem pożyczki mogą być zerowe – tak się dzieje w przypadku pierwszej darmowej pożyczki oferowanej przez firmę z sektora pozabankowego.

• Czas trwania umowy

Jeszcze do niedawna i w tym zakresie była duża rozbieżność. Sektor pozabankowy oferował wyłącznie chwilówki brane, jak sama nazwa wskazuje, na krótki czas do spłaty. Obecnie dostępne są pożyczki ratalne zaciągane na wysokie kwoty, więc i czas trwania umowy automatycznie się wydłużył. O ile firmy pożyczkowe ustalają maksymalny termin na spłatę z reguły na 72 miesiące (czasami jest to 120 miesięcy), to już przy pożyczce prywatnej takich ograniczeń nie ma. One wynikają z indywidualnych ustaleń pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Z kolei termin na spłatę w banku od rodzaju kredytu oraz jego wysokości. Dostępne są nawet umowy na 50 lat przy spełnieniu określonych warunków związanych z maksymalnym wiekiem kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu oraz koniecznością posiadania polisy na życie.

• Forma spłaty

W przypadku kredytów zawsze obowiązuje spłata ratalna. Przy pożyczkach mamy do wyboru jednorazową regulację zobowiązania lub ratalną.

• Czas potrzebny na załatwienie formalności

Chyba każdy z nas dobrze wie, jaką drogą przez mękę jest załatwienie czegokolwiek w banku. Ilość zaświadczeń, które trzeba dostarczyć, i różnego rodzaju dokumentów do podpisu sprawia, że nie ma szans na szybkie załatwienie kredytu. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku pożyczek. Wystarczy wypełnić krótki formularz z podstawowymi danymi. Zajmuje to nie więcej niż kilkanaście minut. Przy niewysokiej kwocie naprawdę szybko pieniądze się znajdą na koncie. Czasami wcześniej zachodzi tylko konieczność weryfikacji poprzez przesłanie symbolicznego grosza na rachunek podany przez pożyczkodawcę.

Na co się zdecydować?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Kredyty to sfera bankowa, co wiąże się z bardzo konkretnymi regulacjami i ścisłym nadzorem przez państwo. Oznacza to zarazem bardzo wysoki poziom bezpieczeństwa zawieranych umów kredytowych. Jednak musimy się liczyć z dokładnym prześwietleniem zdolności kredytowej oraz weryfikacją historii kredytowania w bazie BIK. Dlatego trudniej uzyskać akceptację wniosku. Jest też mniej elastycznie ze względu na konieczność określenia celu. Na pewno łatwiej i szybciej dostać pożyczkę, a udzielić jej mogą nie tylko firmy pożyczkowe, ale i prywatni inwestorzy. To znacznie poszerza zakres możliwości.
Dlatego konieczne jest dokładne przeanalizowanie swoich potrzeb i oczekiwań. Zależy nam na czasie i prostych procedurach? Lepsza będzie pożyczka. Jeżeli jednak potrzebujemy naprawdę wysokiej kwoty np. na zakup mieszkania, to racjonalnym rozwiązaniem okazuje się kredyt bankowy.