DOBIERZ PARAMETRY
TWOJEJ OFERTY


pln

mc

%

RATA MIESIĘCZNA

Wpływ inflacji na sytuację kredytobiorców i pożyczkobiorców

Nieustanny wzrost inflacji w naszym kraju w negatywny sposób przekłada się na wiele sfer życia przeciętnego konsumenta. Niestety, ale szczególnie mocno skutki inflacji odczuwają kredytobiorcy, którzy są zmuszeni do spłacania coraz wyższych rat kredytów gotówkowych i hipotecznych. Sprawdźmy zatem, jak zmieniają się koszty kredytu w przypadku galopującej inflacji.

Kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, inflacja – wyjaśnienie pojęć

Mimo że teoretycznie te pojęcia powinny być dobrze znane, to jednak warto dokonać ich usystematyzowania. Kredyty gotówkowe z reguły wiążą się z mniejszymi wymaganiami wobec kredytobiorców i prostymi formalnościami do spełnienia. Jednocześnie ten typ zobowiązania ma określony górny pułap kwoty, o jaką można wnioskować. Natomiast pieniądze można wykorzystać na dowolny cel.

Nieco inaczej sprawa przedstawia się z kredytem celowym, a taki charakter ma kredyt hipoteczny. Jak sama nazwa wskazuje całą kwotę trzeba przeznaczyć wyłącznie na cele związane z zakupem nieruchomości – domu, mieszkania, działki lub lokalu komercyjnego. Wysokość kredytu zależy jednak od zdolności kredytowej, zatem i wymagania wobec kredytobiorcy są wyższe, i lista formalności do spełnienia większa. Wynika to z faktu, że ceny nieruchomości są wysokie, więc rzadko kogo stać na pokrycie więcej niż 20-30% całej sumy. W efekcie zobowiązanie opiewa na co najmniej kilkaset tysięcy złotych.

Pozostaje jeszcze do wyjaśnienia kwestia inflacji. To zjawisko powszechnego wzrostu poziomu cen w całej gospodarce, a przez to spadek wartości pieniądza. Mówiąc wprost – za identyczną kwotę w czasie inflacji można kupić zdecydowanie mniej niż przed inflacją.

Inflacja a zdolność kredytowa

Stosunkowo niewiele osób myśli o kwestiach związanych z kredytami i pożyczkami w skali makroekonomicznej. Zazwyczaj kluczowe okazuje się to, ile można pożyczyć, na jak długo i na jakich zasadach, a więc ile trzeba będzie oddać. Oczywiście przy niewysokich zobowiązaniach właśnie te aspekty mają znaczenie. Jednak przy kredytach zaciąganych na więcej niż kilkanaście lat sytuacja się nieco komplikuje, ponieważ sporo zależy od wysokości inflacji oraz od (nadal chociaż ma się to zmienić) stawki WIBOR.

I teraz najważniejsza informacja dla tych, którzy myślą o zaciągnięciu kredytu hipotecznego - zdolność kredytowa przy wysokiej inflacji zawsze się obniża. Przykładowo pod koniec czerwca 2022 roku to spadek aż o dwie trzecie w stosunku do sytuacji z początku roku, jeżeli w tym czasie zarobki pozostały na niezmienionym poziomie.

Spadek jest zatem ogromny, więc znacznie mniej osób stać na zaciągnięcie kredytu. Warto przy okazji zapoznać się z informacjami jak poprawić swoją zdolność kredytową – czasami wystarczy kilka działań, aby sytuacja sporo się zmieniła na lepsze.  

Inflacja a stopy procentowe

Niestety kolejną złą wiadomością dla kredytobiorców okazuje się ogromny wzrost stóp procentowych. Warto pamiętać, że każda rata składa się z dwóch części. Pierwszą z nich jest oczywiście kwota pożyczona, a drugą odsetki naliczane od sumy kapitału udostępnionego – można zatem rzec, że odsetki stanowią swoiste wynagrodzenie kredytodawcy. Wysokość owych odsetek wynika od poziomu oprocentowania kredytu, a on zależy od marży instytucji oraz rynkowej stopy bazowej. I właśnie z tym drugim czynnikiem jest problem przy szalejącej inflacji, ponieważ następuje nieustanny wzrost stopy bazowej.

Mechanizm tego jest prosty – Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, co ma hamować jeszcze większy wzrost cen wynikający z inflacji. Niestety to powoduje zwiększenie kosztu pieniądza, a w efekcie coraz wyższe są opłaty, jakie żąda bank centralny pożyczający gotówkę bankom komercyjnym. Działa poniekąd efekt domina, ponieważ decyzja RPP wpływa na wyższe oprocentowanie zobowiązań udzielanych przez banki komercyjne. To z kolei osłabia wzrost gospodarczy, ale przede wszystkim sprawia, że kredytobiorcy mają poważne problemy ze spłatą swoich zobowiązań ze względu na duży wzrost comiesięcznej raty.

Inflacja a pożyczki pozabankowe

Wiadomo już, że inflacja stanowi problem nie tylko dla gospodarki kraju, ale też wpływa negatywnie na zdolność kredytową (więc trudniej uzyskać kredyt) i sprawia, że wzrasta wysokość rat wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Pozostaje jeszcze kwestia sektora pozabankowego. Czy w tym przypadku inflacja również działa negatywnie?

Drastycznie rosnące stopy procentowe mają znaczenie, jeżeli wskaźnik RRSO dla danego zobowiązania wskazuje na to, że głównym jego składnikiem są odsetki. Wtedy rzeczywiście wzrost może okazać się wysoki. Natomiast w przypadku gdy to prowizje, marże i wszelkie inne opłaty mają największy udział w łącznym koszcie pożyczki pozabankowej, to rosnące stopy procentowe mają mniejszy wpływ na wysokość raty, aczkolwiek i tak należy się liczyć z jej wzrostem.

Alternatywnie na rynku są dostępny oferty pożyczek prywatnych, które są udzielane na zasadach ustalonych pomiędzy stronami. Oznacza to możliwość ustalenia stałej raty miesięcznej, która nie podlega czynnikom zewnętrznym. Ta forma pożyczania wiążę się z większą elastycznością również w kwestii ewentualnych tymczasowych problemów spłaty (np. w danym miesiącu). Jest to rozwiązanie, które na pewno warto wziąć pod uwagę.

Cenimy Twój czas!

Każdy z nas nie przepada za stertą formalności, wiemy to i staramy się być również w tej kwesti wyrozumiali. Wysłanie aplikacji trwa dosłownie kilka minut!

Wypełnij wniosek