Czym jest RRSO pożyczki, kredytu?

RRSO, czyli co to jest?

Skrót ten oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i nie należy tego wskaźnika utożsamiać z podaną wysokością oprocentowania, która często kusi potencjalnych pożyczkobiorców do skorzystania z danej oferty. Niestety, ale różnica pomiędzy RRSO a zwykłym oprocentowaniem bywa naprawdę spora i warto o tym pamiętać. Właśnie RRSO informuje o tym, ile nas konkretna pożyczka będzie tak naprawdę kosztować, ponieważ jest realnym jej kosztem. Innymi słowy to współczynnik obliczania rzeczywistego kosztu pożyczki (bądź kredytu, gdyż odnosi się również do produktów sektora bankowego). Dlatego przy wybieraniu oferty pożyczki musimy zwrócić uwagę na RRSO. Tylko w ten sposób dowiemy się, ile tak naprawdę trzeba spłacić.

Co obejmuje RRSO?

Jedynie w przypadku oferty pierwszej darmowej pożyczki oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy. Łatwo zweryfikować, czy promocja jest prawdziwa. Wystarczy rzut oka na RRSO i wszystko jasne. Jeżeli wynosi 0%, to mamy do czynienia z rzeczywiście darmową pożyczką.
W skład Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wchodzi przede wszystkim obowiązujące oprocentowanie nominalne pożyczki lub kredytu, prowizja dla pożyczkodawcy, okres spłaty oraz ewentualne ubezpieczenie. W przypadku banków często jeszcze dochodzą inne kwestie związane ze świadczeniem określonej usługi kredytowej, a więc opłaty za samo rozpatrzenie wniosku o kredyt. Przy kredycie hipotecznym zostają ponadto uwzględnione koszty wyceny nieruchomości. Co więcej, niezwykle ważnym czynnikiem uwzględnianym w ramach RRSO okazuje się wartość pieniądza w czasie, która jest zmienna. Chodzi to, jak długo mamy do dyspozycji pożyczone pieniądze. Zasada jest taka, że im dłuższy okres pożyczki czy kredytowania, tym niższe RRSO.
Najlepiej zobrazować to na przykładzie kredytu hipotecznego, jeżeli przy nim zostają naliczone wyłącznie odsetki (bez prowizji czy innych opłat). Teoretycznie wydaje się, że RRSO takiego kredytu powinno wynosić tyle, ile stopa nominalna oprocentowania. Nic z tych rzeczy, ponieważ ze względu na wartość pieniądza w czasie RRSO wzrasta o kilka punktów procentowych. Jednocześnie przy ratach malejących zdarza się, że droższy kredyt ma niższą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. W każdym razie nie wolno o tym zapominać podczas porównywania kilku ofert.

Dodatkowe koszta ofert

Nie możemy zapominać o wszelkiego typu dodatkowych kosztach. Ostateczny koszt pożyczki czy kredytu bankowego bywa różny nawet przy identycznym RRSO. Zależy to np. od wybranego rodzaju rat. Teoretycznie raty malejące oznaczają, że trzeba będzie oddać mniej niż przy ratach stałych, ale też nie jest to regułą. Niektóre koszty w ogóle nie wchodzą w skład RRSO, a chodzi o takie, które trudno oszacować. To przede wszystkim koszt wypłaty w bankomacie albo oddziale oraz koszty związane z utrzymaniem konta bankowego bądź karty kredytowej dołączonej do kredytu. Koszty dodatkowe, które nie są ujęte w RRSO mogą nam zatem nieco namącić w głowie. Dlatego szczególnie przy kredycie bankowym obejmującym wiele dodatkowych opłat musimy się dokładnie przyjrzeć, czy przypadkiem inna oferta o wyższym RRSO nie jest bardziej opłacalna.

Obliczenie RRSO

Teoretycznie można to zrobić samodzielnie, ponieważ jest specjalny wzór na RRSO. Jednak ze względu na stopień jego skomplikowania, ta opcja jest dobra wyłącznie dla pasjonatów ekonomii i matematyki finansowej. Znacznie prościej zapytać pożyczkodawcę lub kredytodawcę o wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania i przy tym nie zapominać o ewentualnych kosztach dodatkowych. Tej informacji nie można zatajać przed klientem. Inna kwestia, że RRSO zawsze jest napisane mniejszą czcionką niż przykuwające z daleka uwagę nominalne oprocentowanie.