Pożyczka długoterminowa czy krótkoterminowa? Jaka opcja jest korzystniejsza?

Pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych jest obecnie znacznie łatwiejsze niż jeszcze kilkadziesiąt lat temu. Ma to oczywiście związek z rozwojem sektora pozabankowego, a tym samym znacznie większym wyborem proponowanych produktów finansowych. Dlatego należy dobrze przemyśleć, na jaki rodzaj pożyczki ostatecznie się zdecydować – chwilówkę czy pożyczkę długoterminową. Czas zatem to sprawdzić.

Szeroka oferta pozabankowa

Pożyczki pozabankowe okazują się rzeczywiście kuszącą i często naprawdę korzystną alternatywą dla propozycji bankowych, o czym możesz przeczytać w innym naszym artykule. Mimo że ich historia sięga lat 70, ubiegłego wieku, kiedy w USA pojawiły się pierwsze firmy pożyczkowe, to w Polsce rozwój rynku pozabankowego związany jest z transformacją ustrojową na początku lat 90. XX wieku. Inna kwestia, że dopiero ostatnie lata usystematyzowały ten sektor, co ma związek ze ścisłym określeniem norm prawnych, na podstawie których firmy pożyczkowe mogą działać.

Ważne też, że na przestrzeni lat nieustannie wzbogacała się oferta. O ile wcześniej dostępne były wyłącznie chwilówki, tak obecnie nie ma żadnych przeszkód, aby skorzystać z pożyczek długoterminowych, które spłaca się w wygodnych ratach – na wzór tradycyjnego kredytu bankowego. Na co się zdecydować? To już zależy od konkretnych potrzeb oraz możliwości spłaty. Dlatego warto dobrze poznać oba produkty. Dzięki temu łatwiej podjąć decyzję.

Kwestia pierwsza – termin na spłatę

Jedną z największych różnic pomiędzy pożyczką krótkoterminową a długoterminową jest harmonogram spłat. Chwilówka, jak wskazuje już sama nazwa, jest zobowiązaniem zawieranym na krótki czas. Z reguły to 30 dni, chociaż aktualnie dostępne są też oferty ze spłatą rozciągniętą na 60 dni. Jak widać terminy są takie, że wymagają uregulowania całości zadłużenia w jednej racie, maksymalnie dwóch ratach. Można ewentualnie wnioskować u pożyczkodawcy o przedłużenie terminu, jednak to i tak nie będzie więcej niż kilka dni. Co więcej, należy się wtedy liczyć z naliczeniem dodatkowych kosztów.

Zupełnie inaczej sprawa wygląda w przypadku pożyczek długoterminowych. Również ich nazwa sugeruje, jak przedstawia się kwestia spłaty. Pożyczkodawca nie musi w ciągu miesiąca zebrać całej kwoty, ponieważ harmonogram obejmuje co najmniej kilka rat. Dlatego też o tym zobowiązaniu mówi się pożyczki ratalne. Widać tu wyraźną inspirację rozwiązaniem charakterystycznym dla banków. W zależności od pożyczkodawcy termin na spłatę może wynosić 3 lata, ale i 10 lat.

Warto podkreślić, że przekroczenie wyznaczonego terminu na spłatę ma przykre konsekwencje w postaci kar finansowych. W efekcie trzeba oddać znacznie więcej niż było ustalone. W razie uporczywego braku uregulowania zadłużenia grozi nawet wszczęcie postępowania windykacyjnego. W związku z tym lepiej zgłosić pożyczkodawcy problem, aby wspólnie wypracować nowy harmonogram spłat.

Kwestia druga – wysokość pożyczki

Niewątpliwie istnieją powiązania pomiędzy długością terminu spłaty a wysokością zobowiązania. Trudno przypuszczać, że chwilówki brane na 30 dni mogą wiązać się z wielotysięcznymi kwotami. Trzeba myśleć realnie – zgromadzenie w tak krótkim czasie dużej sumy pieniędzy zazwyczaj przekraczałoby możliwości pożyczkobiorcy. Dlatego pożyczki krótkoterminowe wynoszą najczęściej kilkaset złotych, a maksimum to 2-3 tys. złotych. Szczególnie pierwsza pożyczka tego typu nie jest zbyt wysoka.

Jeżeli ktoś szuka zobowiązania na co najmniej kilka tysięcy złotych, to powinien decydować się na pozabankowe pożyczki długoterminowe. Całość kwoty do spłaty można wtedy rozłożyć na wygodne raty comiesięczne, więc zwrot zadłużenia nie powinien stanowić tak dużego obciążenia dla stabilności budżetu domowego. Maksymalne kwoty pożyczki ratalnej wynoszą nawet kilkaset tysięcy złotych, więc to już rzeczywiście poważna alternatywa dla propozycji bankowych.

Warto dodać, że zobowiązanie długoterminowe może też obejmować niższe kwoty, charakterystyczne dla chwilówek. Nie ma przeszkód, aby pożyczyć 2-3 tys. złotych, i spłatę rozłożyć na kilka miesięcy. To z pewnością bezpieczniejsze rozwiązanie.

Pożyczka długoterminowa vs chwilówka – na co się zdecydować?

Decyzję należy zawsze podejmować racjonalnie, a nie pod wpływem impulsu. Trzeba zatem przeanalizować swoją sytuację finansową pod kątem możliwości terminowego regulowania zobowiązania, ale i potrzeb związanych z wysokością pożyczki. Niektóre osoby kusi promocyjna oferta w postaci pierwszej darmowej pożyczki. Ona ma sens, ale pod określonymi warunkami. Przede wszystkim nie dostanie się więcej niż kilkaset złotych, więc jeżeli ktoś chce się ubiegać o większą kwotę, to na RRSO na poziomie 0% raczej liczyć nie może. Druga rzecz – promocja kończy się z chwilą niespłacenia zadłużenia w wyznaczonym terminie. Odsetki, jakie są wtedy naliczane mogą być naprawdę wysokie, ponieważ dochodzi do złamania postanowień zawartych w umowie pożyczkowej.

Jeżeli potrzeba też wyższej kwoty, to zdecydowanie rozsądniejszym rozwiązaniem okazuje się zobowiązanie długoterminowe. Możliwość wydłużenia terminu spłaty na raty pozwala uniknąć wpadnięcia w pętlę długów, ponieważ im dłuższy termin, tym niższa rata.